Geld lenen
Geld lenen hoeft niets duur te zijn, indien je de reclames dienen geloven. Maar veel kredietaanbieders adverteren met een rentepercentage datgene maar voor toch wel weinig consumenten geldt. Lees precies waar je op dienen letten als je geld wilt lenen.
Wanneer leen je?
Indien je vrij opneembaar spaargeld hebt, moet je niets gaan lenen. De enige uitzondering op die regel is de aankoop ofwel verbouwing van een bijzonder verblijf. Of het verstandiger is om daarvoor je spaargeld te gebruiken ofwel om een lening af bij sluiten hangt af van je persoonlijke situatie.
Houd betreffende het afsluiten van dezelfde lening rekening aan de gebruiksduur van u artikel dat je aan de lening wilt aanschaffen. Indien je bijvoorbeeld 5 jaar in een auto wilt rijden, moet de looptijd van de lening niet langer zijn om te voorkomen dat je met een restschuld blijft zitten.
Waar let je op?
Je kunt beter niet lenen bij aanbieders die de nadruk leggen op 'Geld lenen zonder BKR' of 'Snel geld lenen'. Hetzelfde geldt voor de kwasi flitskredieten.
Ga niets met de eerste aanbieder in zee. Je kunt honderden en vaak ook duizenden euro's besparen sinds dezelfde lening af te sluiten bij een voordelige aanbieder. Vraag minimaal 2 offertes op bij verschillende aanbieders. Let bij u vergelijken op:
- De looptijd van de lening. Indien is hij afbetaald?
- De effectieve rente. Hoe hoog is de rente op jaarbasis, inclusief alle kosten?
- De bult van de aflossing. Hoeveel ga je per maand betalen?
- De geldigheid van de offerte. Lage rentes is soms beperkt geldig, waardoor je snel moet beslissen.
Let op verzekeringen die de aanbieder aan de lening probeert te koppelen, bijvoorbeeld dezelfde betalingsbeschermer of overlijdensrisicoverzekering. Bedenk of je die nodig hebt en enigszins de bijkomende kosten zijn.
Welke verzekering heb je nodig?
De grootste instinker bij leningen zijn de verzekeringen die eraan gekoppeld worden. Veel aanbieders proberen je behalve een lening ook betalingsbeschermers betreffende te bieden. Dat moeten problemen voorkomen als het financieel even slechter geworden juist gaat. Wees kritisch volgens dit doorlopend krediet interbank soort verzekeringen. Vaak heb je zij niet nodig.
Wat gebeurt daar na je dood aan je schuld? De omvangrijke banken schelden hem erg vaak kwijt, maar veel verschillende aanbieders kloppen bij je nabestaanden aan. Om dat bij voorkomen kun je een overlijdensrisicoverzekering afsluiten betreffende je lening. Vraag je af of je die ongetwijfeld nodig hebt. Soms laat je naast je lening ook vermogen na, zoals omdat je overwaarde hebt op je huis. Weet dat een overlijdensrisicoverzekering zelden verplicht is bij een lening. Is dat wel verplicht, dan ben je altijd vrij boven de keuze waar je hem afsluit.
Aanvraag voordat een lening afgewezen?
Dezelfde kredietverstrekker heeft het recht dezelfde aanvraag voor een lening af te wijzen. Voor een afwijzing kunnen verschillende redenen zijn. Denken zoals aan een negatieve BKR-registratie (Bureau Krediet Registratie) ofwel een te laag inkomen. Afhankelijk van de reden van afwijzing kun je bij een verschillende aanbieder informeren. Je kunt ook je BKR-registratie opvragen.
Negatieve BKR-registratie
Zodra je dezelfde lening hebt afgesloten, belanden de gegevens van de overeenkomst aangemeld lenen rentes bij BKR. Vanaf datgene moment ben je daar dus bekend. Is het krediet beëindigd? Dan blijven je kennis nog 5 jaar zichtbaar. Daarna verdwijnen ze moeiteloos uit het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI).
Als je een negatieve BKR-registratie hebt en je van mening bent dat dit onterecht is, kun je dezelfde verzoek tot correctie indienen bij de bank ofwel kredietverstrekker die jouw gegevens heeft aangemeld bij BKR. Je gegevens worden dan gewijzigd als ze inderdaad onjuist zijn. Kom je niet tot een uitkomst dan kun je een beroep doen op de Geschillencommissie BKR; dat kost €50. Als de commissie jou in het direct stelt, krijg je datgene bedrag terug.
Neem actie bij problemen
Lukt het een weleens niet om rente en aflossing te dokken? Laat het dan niet met zijn beloop, echter neem zelf contact op met je kredietverstrekker. Vaak is er wel wat bij regelen.
Heb je een klacht betreffende je lening of je financiële tussenpersoon? Dien die later schriftelijk in bij je aanbieder. Ben je niets tevreden met het antwoord? Richt je later tot het Klachtinstituut Financiële Dienstverlening (Kifid). Geef de aanbieder 8 weken de tijd om te antwoorden plus dien de klacht bij het Kifid in 3 maanden na de reactie van de aanbieder in.
Hypotheekrenteaftrek en meer belastingvoordeel
Belastingvoordeel bij een bijzonder woning
Heeft u een bijzonder woning? Dan kunt jij profiteren van belastingvoordeel. Bijvoorbeeld hypotheekrenteaftrek. Maar ook kosten rondom de koop plus verkoop van uw woning kunt u aftrekken betreffende jouwe inkomsten voor de belasting. Lees er langduriger betreffende.
Enigszins is hypotheekrenteaftrek?
De hypotheekrente dat u betaalt voor uw hypotheek kunt jij tussen voorwaarden aftrekken van uw inkomen in box 1. Doordat u geld terugkrijgt van de Belastingdienst betaalt u netto minder aan uw hypotheek.
Kosten dat u 1 keer mag aftrekken
Bijvoorbeeld:
- Taxatiekosten
- Advieskosten voor uw hypotheek
- Afhandelingskosten voor jouwe hypotheek
- Kosten aanvragen Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
- Notariskosten hypotheekakte
- Vergoeding voor vervroegd aflossen (eerder boeterente).
- Kosten die jij elk tijdsperiode mag aftrekken
Bijvoorbeeld:
- Hypotheekrente betreffende de lening van uw woning
- Betalingen aan de grondeigenaar voor erfpacht, opstal of beklemming
- Onderhoudskosten voor een rijksmonumentenpand.
- Nauwlettend weten welke kosten u kunt aftrekken?
- Kijk op de website van de Belastingdienst.
Hypotheekrenteaftrek: de voorwaarden
Bekijk of u voldoet betreffende de voorwaarden. Bijvoorbeeld:
U gedragen de hypotheek alleen voor het kopen, verbeteren ofwel onderhouden van uw verblijf. Of voor de afkoop van het recht van erfpacht.
De woning is jouwe hoofdverblijf. De rente voordat de koop van uw vakantiehuis ofwel tweede woning kunt jij niet aftrekken.
U lost uw hypotheek minstens annuïtair of lineair in maximaal 30 tijdsperiode helemaal af. Heeft jij een hypotheek afgesloten vóór 2013? Dan kunt jij de hypotheekrente soms tevens aftrekken als u gedeeltelijk ofwel niet aflost.
Verkoopt jij de woning met overwaarde? En koopt u in 3 jaar een nieuwe woning? Dan moet jij de overwaarde gebruiken voordat jouwe nieuwe huis om weer van hypotheekrenteaftrek bij beheersen profiteren. Dit heet de bijleenregeling.
Voordat u hypotheekrente kunt aftrekken, telt een deel betreffende de waarde van jouwe woning mee als inkomen voor de belasting. Dit heet eigenwoningforfait en is dezelfde percentage van de WOZ-waarde van uw woning. De gemeente stelt de WOZ-waarde elk jaar opnieuw vast.
Indien is de hypotheekrente niet aftrekbaar?
Als u onmiddelijke na 31 december 2012 voordat de eerste keer dezelfde hypotheek heeft afgesloten plus dat een aflossingsvrije hypotheek was. Of een hypotheek dat u niet boven maximaal 30 jaar ten minste annuïtair aflost.
Als u dezelfde deel van jouwe hypotheek voor iets verschillend gedragen dan voor uw verblijf. Bijvoorbeeld voor dezelfde auto of de studie betreffende uw kinderen.
Hoe hoog is de teruggave op hypotheekrenteaftrek?
Dat ligt aan uw inkomen. Hoedanig meer u verdient, hoe hoger uw hypotheekrenteaftrek. De overheid verlaagt de maximale hypotheekrenteaftrek nu langzaam. Voornamelijk als u in dezelfde hogere tariefschijf zit, merkt u dit. Valt u in de hoogste opslagmedium? Dan is de hypotheekrenteaftrek in 2020 verlaagd naar 46%.
Hoe krijgt u uw hypotheekrente terug?
De aftrekbare rente krijgt u voor een deel terug van de Belastingdienst. U kunt u bedrag dat u terugkrijgt in 1 keer ontvangen na afloop van het belastingjaar naar aanleiding van uw aangifte over dat jaar. Kiest u voordat een voorlopige teruggaaf? Later krijgt u elke kalendermaand een deel terug. Onmiddelijke na afloop van het belastingjaar verrekent de Belastingdienst enigszins u te veel ofwel te weinig heeft gekregen.
Precies waar vind ik de gegevens van mijn hypotheek dat ik nodig heb voordat de belastingaangifte?
In uw Financieel Jaaroverzicht ziet u ook uw Hypotheek jaaroverzicht. Daarin staat hoeveel u aan hypotheekrente en eventueel aan aflossing heeft betaald. Tevens ziet u wat jouwe openstaande hypotheekbedrag was aan het aftrap en aan het einde van u jaar.
Uw Financieel Jaaroverzicht 2019 staat uiterlijk 20 februari 2020 voor u klaar in Internet plus Mobiel Bankieren. U ontvangt een Bankmail in Internet Bankieren als uw overzicht klaarstaat.
- Tips voor lenen
- Zo leent jij verantwoord geld
Spaargeld gebruiken, zijn altijd goedkoper dan geld lenen. Maar sluit jij een lening af, dan wilt u er zeker van is dat u die kunt terugbetalen. 6 tips om zo correct mogelijk te lenen.
Bepaal hoeveel u elke maand kunt missen: leen verantwoord
Een lening heeft u niet meteen terugbetaald. Maak eerst dezelfde overzicht van uw maandelijkse inkomsten en uitgaven. Houdt u geld over? Later is datgene het bedrag wat jij kunt missen aan u terugbetalen van uw lening en de rente. Bedenk ook ofwel dit boven de toekomst nog lukt. Als u bijvoorbeeld slechter geworden gaat opereren of jouwe kinderen gaan studeren.
Bereken jouwe maandlasten
Bereken hoeveel jij kunt lenen
Kies dezelfde looptijd die past bij uw budget
De periode waarbinnen u een lening moet terugbetalen heet de looptijd. Een langere looptijd zorgt voor lagere maandlasten. U heeft daarbij langduriger tijdsbestek om het bedrag dat u heeft geleend terug te betalen. Maar betreffende een langere looptijd betaalt u wel langer rente. De totale kosten betreffende uw lening is daardoor hoger dan bij dezelfde kortere looptijd.
Kies een looptijd die past bij de levensduur
Stel, u leent voor een auto en u verwacht datgene die nog 5 jaar rijdt. Kies dan voordat een looptijd van maximaal 5 jaar. Anders betaalt u straks voor iets dat jij niet langduriger gebruikt.
Voeg leningen tegelijkertijd
Heeft jij meerdere leningen? Sluit deze later over naar 1 nieuwe lening. Dit geeft langduriger overzicht en is meestal voordeliger.
Bekijk de voordelen van oversluiten
Ontvang belastingvoordeel betreffende een verbouwing
Leent u geld om uw koophuis bij verbeteren? Bijvoorbeeld voordat dezelfde verbouwing of nieuwe keuken? Dan kunt u de rente van jouwe Persoonlijke Lening aftrekken van uw belastbaar inkomen.